買車的另一種花費，你懂車險該怎麼保嗎？如何以最低花費得到最大的保障呢？

車險是什麼？一定要花這筆錢投保嗎？

通常賣車給你的業務，如果他有財產保險或汽車保險業務員資格，那他也可以兼賣車險，或許在交車的前後也會跟您推薦投保他的車子全險，以下這篇文章，就來介紹車險的種類跟保障的範圍。

若以最粗略的分成保障對象的話，就會分成「保自己」與「保別人」這兩大類，保自己的話主要就是有保障自身「車體損失險」以及保障自身車子本身財物的「竊盜險」。

保他人的話，就有保障駕駛以外的人受傷的「強制險」以及保障他人因這次的事故造成的傷害以及財物損失的「第三責任險」。

以下就這常見的四種車險來做介紹：

強制險

強制險是政府法定規定車主必須投保的，主要針對人身傷害提供保障，每人死亡或失能（殘廢）200萬、醫療20萬，但不包括駕駛本人，也不理賠車體或財物損失。任意險則是由車主自行選購，可以提供較全面的保障，包括人身傷害、車輛損失、財物損失、第三人責任等，保障內容和保費則會因車種、駕駛經驗、年齡和保額等因素而有所不同。

車體損失險

車體損失險主要就是保障自己的車子因為這次事故所造成的損失，依據保障範圍及保費，總共有甲乙丙丁式四種不同的差異。

在台灣的任意險中，甲式車險提供的保障最全面，包括人身傷害、車輛損失、財物損失、第三人責任等，但相對保費也比較高。丙和丁式車險保障內容完全相同，但丁式車險有保額限制，理賠金額最高可能只有10萬。由於有限定保額，丁式車險的保費相對較低，適合保費預算有限的車主選擇。

竊盜險

當整台汽機車被偷時，會啟動理賠，但汽機車零件或是車上錢包手機等等是不會理賠的，如果要保障車內物品的損失，可以加保有零件失竊的險種即可。

第三責任險

開車過程中，如果造成對方車輛有毀損或傷害到別人身體的部分，第三責任險就是在額度內理賠對方人身以及財物上的損害。

人身傷害：指的是醫療費，交通費，看護費，精神撫慰金，薪資補償，喪葬費用或是任何可依法求償的費用

財物損害：運費，修復費用，個人財物，寵物損傷，當有投保超額責任險的話，這一項預算可以拉到較低就好。

事故總傷害：如果有複數受害者時，總共累積可給付的總額。

以一張圖來明瞭保障範圍

影響車子保費的要素有哪些？

車子因素：車子的新舊，廠牌等，都會影響到保費，製造年份越新，保費也會越高

駕駛因素：

年紀：年紀輕會被認為開車經驗較少，保費會相對高一些，通常隨著年紀越大保費會降低，但超過60歲又會提高。

性別：女性較男性便宜，雖然馬路三寶有女性，但以肇事率來說，女性低於男性，故保費女性也會較為便宜

肇事紀錄：首次投保等級會是4，如果前一年沒有理賠的紀錄，就會降低一集，最低為等級1，有理賠則會增加一級，等級越高，保費就越貴。

其他額外車險介紹：

免折舊附加條款

如果你有投保「免折舊附加條款」的車體損失險和竊盜險，這意味著在發生保險事故時，你可以獲得100萬的理賠金額，而不受折舊的影響。也就是說，保險公司會全額賠償，不考慮物品的折舊價值。

失能增額附加條款

如果你有加保「加倍給付失能條款」，意味著當第三人責任險的額度不足以支付理賠金額時，理賠金額會因為對方失能而增加（通常增加五倍），最高可達到1500萬元。因此，即使發生了需要高額理賠的事故，投保這個條款的年保費只會多出幾百元，非常值得推薦。注意，此條款是附加於第三人責任險之上。

超額責任險

如果你加保了「超額責任險」，它是作為第三人責任險的附加，保障範圍與第三人責任險相同，即針對他人的人身傷害和財物損害做賠償。不同之處在於，超額責任險將這三種額度（人身傷害、財物損害和事故總傷害）合併在一起，共享一個額度。這樣的設計讓你不必擔心額度被限制的問題。以一個1000萬的超額責任險為例，保費只需千把元，因此非常推薦加保！

說了這麼多，怎麼樣的投保組合是最建議的呢？

強制險是政府要求必須投保的，如果被發現沒有投保，可能會被罰款！由於強制險的額度很低，只有200萬的死亡或失能給付，以及20萬的實支實付醫療給付，如果發生一場嚴重的車禍，很容易就超過理賠上限。所以強烈建議大家要再加保第三人責任險，保險額度可以設定在體傷500萬、財損100萬以內。

失能增額附加條款和超額責任險可以預防在發生嚴重車禍意外或者撞到價值上千萬的名貴跑車時，發生「賠不夠」的尷尬情況。我也建議大家一併投保這兩種附加條款，並將保額提高到千萬以上。雖然看起來很多，但年保費不會太貴，大家不必太擔心支付不起保費。

另外目前有些產險公司提供新型共用保額的汽車第三人責任險商品，可以將人身傷害、財物損害和事故總傷害這三種額度共享使用。我建議一次性規劃保額達到千萬以上，這樣可以節省更多的保費喔！